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Artigos

ECONOMIA DOMÉSTICA
Prof. Dr. José Nicolau Pompeo

No momento atual, onde a crise internacional ameaça estender-se, atingindo países emergentes, entre eles o Brasil, é importante que você tenha em mente a necessidade de planejar-se financeiramente para enfrentar as turbulências que se aproximam. Uma regra infalível é a de montar um Orçamento Familiar com o objetivo de verificar suas reais despesas e receitas, ou seja, sua real capacidade de pagamento ao fazer um financiamento.

ORÇAMENTO FAMILIAR:

Porque montar um orçamento familiar?
O planejamento financeiro contribui para a diminuição da ansiedade em relação ao "futuro", diminui as tensões e os conflitos consigo mesmo e com os que o cercam, por mais que você se planeje é quase impossível prever gastos extraordinários que podem ocorrer quando:
a) perdemos o emprego
b) enfrentamos uma doença inesperada em família
c) ocorre qualquer tipo de acidente, fora de nosso controle
Podemos adiar os gastos com consumo, MAS os gastos emergenciais não.

Porque exercitar uma educação financeira?
É necessário saber usar o dinheiro em benefício próprio, sem complicar o futuro.

Como montar um Orçamento Familiar?
• Monte uma Planilha de Despesas Necessárias (veja a planilha sugerida em Excel em anexo)
• Coloque as Despesas Supérfluas (veja planilha)
• Escreva sua Receita (salário?). Existem outras Receitas?

Veja o que você PODE CORTAR em relação às Despesas Supérfluas. Esse CORTE vai permitir a constituição de um Fundo de Reserva – SOBRA que você pode poupar todo mês.

O GASTO COM DESPESAS SUPÉRFLUAS É FRUTO DE UMA TENTAÇÃO alimentada por Cartões de Crédito, "Crédito Fácil", Carnês, etc.

Lembre-se que Poupar é o mesmo que pagar uma PRESTAÇÃO.
Só que você estará pagando uma PRESTAÇÃO EM BENEFÍCIO PRÓPRIO.

VEJA ALGUMAS DICAS IMPORTANTES, A SEGUIR:

1. NA UTILIZAÇÃO DO CARTÃO... TENHA EM MENTE:
• Que a maioria das pessoas não conseguem controlar a conta corrente, que dirá a Fatura de vários cartões
• Que você deve utilizar o cartão em função de um orçamento, ou seja, a Fatura deve "caber" no seu orçamento...Faça previsões de possibilidades de gastos.
• Que a compra por impulso é alimentada pela posse do cartão.
• Faça um teste: tente visitar um Shopping, sem talão de cheque e sem cartão. Isso é um belo exercício para descobrir as compras supérfluas, ou seja, desnecessárias.
• Que a taxa de juros do cartão oscila em torno de 8% a.m.
• Que se você atrasar o pagamento da Fatura incorre em multa de 2%

2. VALE A PENA UTILIZAR O CARTÃO DE CRÉDITO
• Para o pagamento de um almoço ou jantar.
• No supermercado, desde que sua compra seja programada, ou seja, atenha-se a uma lista de necessidades.
• No pagamento de uma mensalidade escolar, desde que devidamente considerada no seu Orçamento.
• Numa viagem ao exterior. No entanto você pode também optar pelos traveller checks em cartão, que são tão seguros e práticos e muito mais baratos.

3. NÃO ACREDITE
• Que a posse de muitos cartões de créditos tornarão você mais importante.
• Normalmente as "facilidades" geram grandes dificuldades - Dívidas
• Que será fácil pagar, pois você tem outras despesas, por isso é necessário a montagem de um Orçamento.
• Que a primeira anuidade sendo gratuita, as demais também serão.

4. EVITE
• Se endividar, pois normalmente as taxas de juros são necessariamente superiores às correções de salários.

5. É POSSÍVEL PENSAR NUM NÚMERO IDEAL DE CARTÕES?
• Sim, desde que você se PLANEJE através de um ORÇAMENTO. O ideal são dois cartões, um com vencimento após 5 dias do recebimento do salário e outro com vencimento 15 dias após, ou no Final do mês, conforme seu orçamento.

CRÉDITO CONSIGNADO
Prof. Dr. José Nicolau Pompeo

1. NA NEGOCIAÇÃO DO EMPRÉSTIMO:
• Perguntar o valor da TAC – Taxa de Abertura de Crédito, quanto mais alta, maior é a taxa de juros mensal.
• Pergunte o valor da prestação mensal e compare com o que sobra do seu orçamento.
Faça um orçamento e verifique suas despesas em relação às suas receitas. Identifique as despesas supérfluas e tente refletir a respeito – elimine-as.
• Feito isso, compare a prestação do Crédito Consignado com o que sobra em relação ao salário e NÃO com o salário.
• Saiba que o Crédito Consignado está limitado a 30% do salário, mas que as suas despesas normais giram em torno de 70% do que você ganha, ou seja, o RISCO de inadimplência aumenta.

2. VALE A PENA TOMAR O CRÉDITO CONSIGNADO
• Para trocar a dívida do cheque especial (a taxa do cheque especial oscila em torno de 8% a.m.)
• Para comprar uma mercadoria, evitando o financiamento da loja, ou da Financeira, normalmente mais caro (hoje em torno de 5% a.m.)

3. NÃO ACREDITE
• Que existem facilidades. Normalmente vendem-se facilidades que geram dificuldades.
• Que será fácil pagar, pois você tem outras despesas, por isso é necessário o Orçamento, para verificar o real valor do Crédito a tomar.
• Que se endividando você possui as coisas – controle a paixão pelo consumo
• Que o Crédito Consignado MELHORA seu padrão de vida. Crédito = compromisso de pagamento futuro.

4. EVITE
• Se endividar, pois normalmente as taxas de juros são necessariamente superiores às correções de salários.
• Sabemos que o salário dos aposentados foi corrigido em torno de 3% e isso não é suficiente para arcar com juros de 20% ou mais ao ano.

5. TAXAS DE JUROS NO PAGAMENTO A PRAZO DO IPVA

ENTREVISTA À TV Globo.
Prof. Dr. José Nicolau Pompeo

"Uma pergunta comum: pago o IPVA à vista, com desconto de 3,5%, ou a prazo, vencendo a primeira em um mês, ou ainda em 3 prestações mensais, sem desconto, vencendo a primeira no ato? A resposta a essa dúvida, de grande parte dos cidadãos que vivem na cidade de São Paulo, é calculada na tabela abaixo, onde mostramos que o financiamento do IPVA em uma parcela, comparado com o preço à vista, com desconto de 3,5%, conduz a uma taxa de financiamento igual a 3,63% a.m. ou 53,35% a.a. ou o financiamento em "uma mais duas" prestações mensais onde a taxa de financiamento é de 3,67% a.m. ou 54,15% a.a. Ambas, comparadas com uma inflação em torno de 7,5% a.a. conduz a taxas reais respectivas de 42,65% a.a. e 43,39% a.a. A coluna vê como melhor alternativa o pagamento a vista, com desconto de 3,5%.. "

IPVA

OPÇÕES DE PAGAMENTOS

1. NA COTAÇÃO DO PREÇO DE UMA MERCADORIA...TENHA EM MENTE:
• Que é necessária uma Pesquisa exaustiva de preço
• Que normalmente o Preço pesquisado mais barato, ainda está sujeito a um desconto... Peça um Desconto e
• Procure pagar à vista
• Normalmente o pagamento no cartão após 30 dias, já vem com juros embutidos
• Que o pagamento em três cheques (1+2), ou seja, o primeiro no ato da compra, já tem juros
• Que você deve utilizar o cartão em função de um orçamento, ou seja, a Fatura deve "caber" no seu orçamento...Faça previsões de possibilidades de gastos.
• Que a compra por impulso é alimentada pela posse do cartão.
• Que se você atrasar o pagamento da Fatura incorre em multa de 2%

2. VALE A PENA COMPRAR PAGANDO À VISTA?
• Sim, e quanto maior o desconto melhor para quem paga à vista
• Se o desconto for alto e você pagar a prazo as taxas serão elevadas.
• No dias dos namorados, dos pais, das mães os preços das mercadorias sofrem reajustes de preços

3. NÃO ACREDITE
• Que é possível pagar a prazo sem Juros
• Que pagando no cartão você está isento dos juros. Além dos juros ainda você terá o juro do cartão se não pagar a Fatura no vencimento.
• Normalmente as "facilidades" geram grandes dificuldades - Dívidas
• Que será fácil pagar, pois você tem outras despesas, por isso é necessário o Orçamento.
• Que o pagamento em três vezes no cartão SEM JUROS é impossível, pois as administradoras de cartão cobram em média uma comissão de 4% da loja e só liberam o dinheiro para a loja 30 dias após a sua compra.
• Logo, tanto a comissão como o prazo de espera para receber o dinheiro se transformam em taxas de juros que deve ser paga pelo consumidor.

4. EVITE
• Se endividar, pois normalmente as taxas de juros são necessariamente superiores às correções de salários.

TRÊS VEZES SEM ACRÉSCIMO

1. NA COMPRA EM TRÊS VEZES "SEM ACRÉSCIMO" E NAS LIQUIDAÇÕES ... TENHA EM MENTE:
• Que você deve fazer uma pesquisa exaustiva de preços, pois nas Liquidações costuma-se majorar os preços e oferecer um desconto vantajoso.
• Veja o exemplo. Uma mercadoria custava R$ 50,00. Para colocá-la em liquidação, algumas lojas, costumam fazer a seguinte propaganda: de R$ 80,00 por R$ 40,00, ou seja, acreditamos que o desconto é de 50%. Mas na realidade o preço era de R$ 50,00 e se caiu para R$ 40,00 então o desconto é de 20% e não de 50%
• "Grandes Descontos" são impossíveis. Normalmente são maquiados para iludir o cliente.

2. VALE A PENA UTILIZAR O CARTÃO DE CRÉDITO E PAGAR EM "TRÊS VEZES SEM ACRÉSCIMO"?
• NÃO, pois as vendas a prazo contém acréscimo já embutidos nos preços, que são informados como "preços à vista".

3. NÃO ACREDITE
• Que é possível alguma mercadoria ser vendida em três vezes sem acréscimo. Pesquise exaustivamente o preço e verá que a venda a prazo tem acréscimo, o que é normal, pois se trata de um Financiamento.
• Normalmente as "facilidades" geram grandes dificuldades - Dívidas
• Que será fácil pagar, pois você tem outras despesas, por isso é necessário o Orçamento.

4. EVITE
• Se endividar, pois normalmente as taxas de juros são necessariamente superiores às correções de salários.