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Artigos APRENDA A NEGOCIAR DÍVIDAS
As taxas do cheque, hoje, variam de 7,7% a 14,9%, contra de 3,5% a 5,9% no empréstimo pessoal. Isso significa que quem "estourou" um limite de R$ 1 mil, a uma taxa de 10%, em 12 meses terá uma dívida com o banco de R$ 3.138,43. Consultando a tabela, esse consumidor poderá verificar quanto custaria a troca pelo empréstimo pessoal. Basta multiplicar o valor devido no cheque (R$ 1 mil) pelo número de prestações em que deseja renegociar o débito e a taxa de juros cobrada pelo banco. Em geral, a maioria das instituições financeiras vai aceitar prazos entre seis e 24 meses, com taxas de 3% a 3,5% ao mês. No caso de se negociar em seis vezes, com a primeira parcela em 30 dias, a 3,50%, ele usará a primeira linha da tabela. Multiplicando R$ 1 mil pelo coeficiente (0,187668), o resultado será R$ 187,67. Esse é o valor fixo que terá de pagar ao banco e, ao final do período, não deverá mais nada. Em 18 meses, o valor a pagar será de 75,81 (0,075817 X R$ 1 mil). "Se continuar no especial, a pessoa estará pagando R$ 100 por mês só de juros", alerta. Nas tabelas abaixo, as duas primeiras referem-se aos coeficientes quando a primeira prestação vence um mês após a negociação da dívida. As duas seguintes quando a primeira prestação vence no ato da assinatura do contrato (o mercado usa a linguagem 1+5, ou 1+11, ou 1+17, ou 1+23 prestações mensais).
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Os bancos não têm muito interesse no negócio, mas trocar a dívida do cheque especial pelo crédito pessoal — que tem taxas até 60% menores — é uma alternativa para o consumidor não comprometer ainda mais o orçamento. Para facilitar a vida de quem começou a entrar no vermelho, o professor José Nicolau Pompeo, da PUC de São Paulo, montou uma tabela que ajuda na negociação com o banco. Por ela, o consumidor pode saber, sem usar uma calculadora financeira, quanto deve pagar num empréstimo pessoal para parar de dever no cheque especial. Segundo ele, propor a renegociação ao gerente do banco é a melhor atitude que o cliente tem a tomar, e antes que o valor devido fuja ao seu controle. "O brasileiro ainda vê o cheque especial como complementação ao salário. Não se dá conta de que é um dinheiro muito caro."